Ipoteca – ce este si cum functioneaza de fapt?

4

Ipoteca – ce este si cum functioneaza de fapt?O ipoteca este un contract prin care un debitor lasa drept garantie un bun (de obicei un lucru) caruia ii acorda un imprumut (creditor).

In acest fel, in cazul in care debitorul nu isi plateste datoria, creditorul va avea dreptul de a solicita vanzarea bunului pentru a colecta ceea ce ii datoreaza. Prin urmare, o ipoteca este un instrument de datorie care acorda un drept de garantie creditorului, care utilizeaza un activ al debitorului ca garantie.

Caracteristicile unei ipoteci

De obicei, ipotecile sunt aplicate pe bunuri imobile, cum ar fi case sau terenuri, cu toate acestea, este, de asemenea, posibil sa se genereze o ipoteca asupra bunurilor mobile, cum ar fi vehicule sau opere de arta.

Una dintre cele mai relevante caracteristici ale ipotecii este ca bunul care a fost lasat drept garantie ramane in posesia debitorului. De exemplu, o persoana poate face un contract de ipoteca asupra locuintei sale, fara a fi nevoie sa-l lase sa-l livreze creditorului.

In cazul in care debitorul nu indeplineste platile datoriei sale, ipoteca stabileste ca creditorul va avea dreptul de a solicita vanzarea bunului ramas drept garantie prin licitatie publica (nu vanzarea directa). Creditorul isi poate incasa datoria din suma colectata, lasand ceea ce a mai ramas pentru alti creditori sau pentru debitorul insusi.

Pentru ce se utilizeaza contractele de ipoteca?

In general, contractele de ipoteca sunt utilizate pentru a obtine finantare pe termen lung si pentru o cantitate semnificativa de resurse care altfel ar fi dificil de obtinut. Existenta unui activ ca garantie de plata reduce riscul creditorului (care, in caz de nerambursare, poate pastra activul) si faciliteaza astfel acordarea unui imprumut. De exemplu, in Spania, multe contracte ipotecare sunt utilizate pentru a obtine finantare pentru achizitionarea de locuinte. Vezi aici detalii despre achizitii locuinte.

Ipoteca are marele avantaj ca debitorul nu trebuie sa livreze bunul drept garantie si poate continua sa se bucure de el. Cu toate acestea, are dezavantajul ca, in perioade de criza, valoarea garantiei poate scadea considerabil, astfel incat suma obtinuta la licitatie sa nu fie suficienta pentru ca debitorul sa isi acopere datoria.

Componentele de baza ale unui contract de ipoteca

  • Pe de o parte exista capitalul, care este valoarea totala a resurselor care sunt imprumutate debitorului. Capitalul imprumutat este, de obicei, mai mic decat valoarea proprietatii lasate drept garantie in ipoteca.
  • Apoi, exista rata dobanzii, care implica o colectare a unui procent (fix sau variabil) din datorie in beneficiul persoanei care acorda imprumutul.
  • Al treilea element este termenul limita, care indica momentul in care se asteapta returnarea banilor imprumutati.

Iata un exemplu simplu:

Sa ne uitam la un exemplu, Elena (debitor) semneaza un contract de ipoteca cu Banca A (creditor). Acest contract stabileste ca Banca va imprumuta o suma de 50.000 de euro (capital) cu o dobanda de 7% pe an. La randul sau, Elena se obliga sa achite acest imprumut intr-o perioada de 10 ani (in rate lunare) lasand ca garantie ipotecara un teren evaluat la 70.000 de euro.

Despre banci si modul in care acestea functioneaza

Bancile actioneaza ca agenti de plata prin efectuarea de conturi curente sau curente pentru clienti, plata cecurilor trase de clienti in banca si colectarea cecurilor depuse in conturile curente ale clientilor. Bancile permit, de asemenea, platile clientilor prin alte metode de plata, cum ar fi Casa de compensare automata (ACH), transferuri bancare sau transfer telegrafic, EFTPOS si bancomate (ATM).

Bancile imprumuta bani acceptand fonduri depuse in conturi curente, acceptand depozite la termen si emitand titluri de creanta, cum ar fi bancnote si obligatiuni. Bancile imprumuta bani prin acordarea de avansuri clientilor in conturile curente, prin acordarea de imprumuturi in rate si prin investitii in titluri de creanta tranzactionabile si alte forme de imprumut de bani.

Bancile ofera diferite servicii de plata, iar un cont bancar este considerat indispensabil de majoritatea companiilor si persoanelor fizice. Institutiile nebancare care furnizeaza servicii de plata, cum ar fi companiile de remitente, nu sunt considerate, in mod normal, un substitut adecvat pentru un cont bancar.

Bancile pot crea bani noi atunci cand fac un imprumut. Noile imprumuturi in sistemul bancar genereaza noi depozite in alta parte a sistemului. Masa monetara este de obicei crescuta prin actul de imprumut si redusa atunci cand imprumuturile sunt rambursate mai repede decat sunt generate altele noi. In Regatul Unit, intre 1997 si 2007, a avut loc o crestere a masei monetare, in mare parte cauzata de mult mai multe credite bancare, care au servit la cresterea preturilor proprietatilor si la cresterea datoriilor private.

Suma de bani din economie masurata de M4 in Marea Britanie a trecut de la 750 de miliarde de lire sterline la 1 700 de miliarde de lire sterline intre 1997 si 2007, o mare parte din cresterea cauzata de imprumuturile bancare.  Daca toate bancile isi maresc imprumuturile impreuna, atunci se pot astepta ca noi depozite sa le revina si suma de bani din economie va creste.

Imprumuturile excesive sau riscante pot face ca imprumutatii sa devina implicit, bancile devin apoi mai precaute, astfel incat exista mai putine imprumuturi si, prin urmare, mai putini bani, astfel incat economia sa poata trece de la boom la criza, asa cum sa intamplat in Marea Britanie si in multe alte economii occidentale dupa 2007.

LĂSAȚI UN MESAJ

Vă rugăm să introduceți comentariul dvs.!
Introduceți aici numele dvs.

Acest site folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.